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發(fā)展電子貨幣的對策
電子貨幣是電子商務的核心，建立電子貨幣系統(tǒng)是發(fā)展電子商務的基礎和保證。自從1995年10月，美國率先建立了世界第一家網絡銀行——“安全第一網絡銀行”以來，相繼推出各種電子貨幣如數(shù)字式貨幣(E—Mail、數(shù)字式現(xiàn)金(E—Cash)、數(shù)字式信用卡(IC)等。德國商業(yè)銀行正在籌劃擴大網絡銀行服務，包括對中小企業(yè)提供網上貸款，并為這些企業(yè)購買技術、專利等實現(xiàn)電子貨幣結算。日本至少有10家銀行正在試驗網上電子貨幣結算系統(tǒng)，富士銀行在1998年秋季推出第一家網絡銀行，初期服務包括使用現(xiàn)金卡購物、存款或轉賬及提供金融商品咨詢和投資咨詢。許多國家正在發(fā)展適用于大筆網上交易的電子貨幣結算系統(tǒng)，并考慮籌劃設立國際性的網上交易電子貨幣結算中心，同時建立服務于網絡銀行的金融保險體系。Visa國際組織中國區(qū)熊安平總經理認為，電子商務的迅猛發(fā)展必將促進貨幣電子化的進程，電子貨幣取代現(xiàn)金支付是不可逆轉的潮流。
電于貨幣是采用電子技術和通訊手段在信用卡市場上流通的，以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣。換言之，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。電子貨幣的主要特征表現(xiàn)在以下四個方面：其一是通用性，指電子貨幣在使用和結算中的特有簡便性，電子貨幣的使用和結算不受金額、對象和區(qū)域的限制，信息流、資金流在網上的傳送十分迅速、便捷。其二是可控性，指通過必要的管理手段，將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內，從而保證電子貨幣正常流通。其三是依附性，指電子貨幣對高水平的科技進步和經濟發(fā)展的緊密依附關系。其四是成本低廉，電子貨幣減少了巨額紙幣印鈔、發(fā)行、現(xiàn)金流通、物理搬運和點鈔等大量的社會勞動和費用支出，極大地降低了交換的時空成本。電子貨幣盡管出現(xiàn)的時間不長，但對于社會經濟發(fā)展的影響和作用卻是巨大的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1．電子貨幣活躍和繁榮了商業(yè)，為零售業(yè)提供了商機。隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和作用范圍的不斷擴大，網絡上的電子商務蓬勃發(fā)展，零售業(yè)的經營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象。
2．刺激了消費，擴大了需求，使用電子貨幣可以在Internet網上完成結算，對商家而言，瞬間即可低成本地收回貸款，因此可以放心地給顧客發(fā)送商品；對顧客而言，省略了煩瑣的支付手段，可以輕松地購物，因此刺激了人們的消費欲望，擴大了社會需求。
3．促進了營銷結構和營銷方式的創(chuàng)新。首先，電子貨幣促進了電子商務的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業(yè)營銷結構的創(chuàng)新。信息或軟件銷售在收取電子貨幣的瞬間，通過微機終端直接授信，即可將信息或軟件商品從網上傳遞給顧客，相當于在網絡上進行現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易。因此，電子貨幣使商品流通的成本劇減甚至接近于零，為商家降價促銷提供了條件。其次，電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對信息內容銷售的新形式，使得可零售的信息內容細分化、計價單位小額化，例如目前已經出現(xiàn)了以一頁書、一篇文章、一則消息、一首歌、一段動畫等為單位銷售的即“每個視點為一個銷售單位”的軟性銷售方式。
4．加劇了競爭，提高了質量。以電子貨幣為基礎的電子商務的發(fā)展，為商業(yè)企業(yè)參與市場競爭提供了便利條件，使不同的企業(yè)之間突破了傳統(tǒng)的經營模式和業(yè)務領域，刺激和加劇了同業(yè)競爭，從而促使企業(yè)為市場提供廉價優(yōu)質的商品，提高對顧客的服務質里o
5．對降低銀行業(yè)的相關業(yè)務經營成本乃至對整個金融業(yè)的經營有著決定性的影響。網絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比擁有成本競爭優(yōu)勢，據(jù)統(tǒng)計，在美國因特網上進行貨幣結算每筆賬單的成本只需1美分，而銀行分理機構的處理每筆賬單成本高達1．08美元。
目前，我國網絡建設正處于起步階段，金融電子化程度還不理想，電子商務的發(fā)展還不成熟，與發(fā)達的歐美國家相比，電子貨幣的占有率和使用率都低得很，持卡消費尚屬“小兒科”，美國通過銀行卡進行的個人日常支出比例已占到25％，而我國不到1％。毫無疑問，誰優(yōu)先發(fā)展網絡銀行和電子貨幣技術誰將優(yōu)先掌握未來金融競爭的主動權，我們必須加快制定和實施我國電子貨幣發(fā)展的對策和措施，以迎接電子商務時代的到來。
1．加強對信息技術與金融業(yè)務結合的研究，加快電子貨幣系統(tǒng)的集成。電子貨幣的產生和運用不僅僅是金融業(yè)務利用信息技術和科技手段輔助工作，其實質是信息技術帶動的金融創(chuàng)新。應把研究重點放在如何利用信息技術實現(xiàn)金融業(yè)務的創(chuàng)新上，把握電子貨幣的發(fā)展趨勢；應對現(xiàn)有金融支付系統(tǒng)進行全面分析和研究，改進和集成現(xiàn)有電子貨幣的品種，制定出我國電子貨幣分步驟的發(fā)展方案，分步實施。
2．對原有的金融專用網絡進行擴建改造，發(fā)展成完善的公共網絡電子支付系統(tǒng)。我國金融電子化在其發(fā)展之初，由于技術、資金等方面的制約，網絡系統(tǒng)建設走的是失商業(yè)銀行分散發(fā)展，后中央銀行系統(tǒng)發(fā)展的由下而上道路，沒有實現(xiàn)系統(tǒng)化、標準化的要求。因此一方面應按照跨系統(tǒng)、綜合性、技術先進、安全可靠的要求，加快全國性金融數(shù)據(jù)通信網絡的建設，協(xié)調各銀行間的沖突；另一方面應積極建立國際間金融互聯(lián)網，從而建立起全方位的基礎設施，為網絡銀行及電子貨幣支付系統(tǒng)的發(fā)展奠定基礎。
3．央行及各商業(yè)銀行要積極開發(fā)和推廣電子貨幣，目前特別是要注重智能卡的開發(fā)使用。一是可以利用已有的獨立付款網絡，逐步將信用卡由磁卡轉換成帶微晶片的IC卡。一方面能擴大購物時從銀行戶頭取款和預付款項，另一方面IC卡中微晶片比磁條碼更安全，更難偽造或違法使用，而且IC卡引進成本已不足3美元，由使用者和發(fā)卡銀行雙方共同負擔完全可行。二是在自動柜員機發(fā)展的基礎上著手小額現(xiàn)金的電子化。由于小額現(xiàn)金不需取得授信，可直接使用，從基礎架構上來看成本很低。因此，智能卡替代現(xiàn)金幾乎不花認證成本，從戶頭汲取電子現(xiàn)金，使用于公共電話或自動售貨機等上，它能充分發(fā)揮計算余額、換算匯率和密碼化功能，余額用完時可在自動柜員機上重復充值，從而起著電子錢包的作用。對電子貨幣工具必須統(tǒng)一管理，做到互通操作，全國流通。
4．研究開發(fā)我國自己的網絡安全技術保障和管理的方法及設備。我國目前使用的網絡安全產品不少還依賴進口，作為全國商業(yè)金融機構主管機關和中國金融網建設主體單位的人民銀行應高度重視網絡的安全問題，從宏觀政策及措施上確保金融電子系統(tǒng)的安全。對已制定的金融電子化標準規(guī)范如《金融電子化系統(tǒng)標準化總體規(guī)范》中有關安全性的內容加以調整和修改，加強安全標準要求。對目前我國金融單位中已使用的外來網絡安全產品，應對其安全可信度進行評估，并逐步用國產安全產品加以改造。要發(fā)展密鑰技術和建立相應密鑰托管機制，使央行有獲得私人密鑰的能力以便對電子貨幣洗錢等犯罪活動進行監(jiān)控。
5．建立完善的電子貨幣發(fā)行、交易流量監(jiān)測與統(tǒng)計機制，及時采取手段調控電子貨幣走勢，建立統(tǒng)一的電子貨幣工具管理模式。要保證對電子貨幣信息及時、準確地傳遞、匯總和分析。作為央行的中國人民銀行應建設電子貨幣自動監(jiān)控管理系統(tǒng)，建立完善的電子貨幣發(fā)行、交易流量監(jiān)測與統(tǒng)計機制，以隨時掌握電子貨幣的使用、
存儲情況，分析其對國家經濟金融的影響，從而采取相應手段調控電子貨幣的走勢。
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