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建立中國(guó)的現(xiàn)代信用文化
建立中國(guó)的現(xiàn)代信用文化
——蘇寧副行長(zhǎng)在《征信體系公共政策》國(guó)際研討會(huì)上的講話
尊敬的女士們、先生們：非常高興參加此次“征信體系公共政策:加強(qiáng)政府與私營(yíng)部門(mén)的對(duì)話與合作”國(guó)際研討會(huì)。征信體系是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)，對(duì)于一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著至關(guān)重要的作用。近二十年來(lái)，征信體系越來(lái)越多地受到了各國(guó)政府和私營(yíng)部門(mén)的重視。世界銀行和中國(guó)人民銀行共同舉辦這次研討會(huì)適應(yīng)了世界征信體系發(fā)展的需要，不僅能使各國(guó)分享彼此發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，更能加強(qiáng)政府與私人部門(mén)就征信發(fā)展的對(duì)話與合作。我想利用這個(gè)機(jī)會(huì)，就建立中國(guó)的現(xiàn)代信用文化作一個(gè)簡(jiǎn)短的發(fā)言。
在幾千年的歷史長(zhǎng)河中，中華民族的璀璨文明孕育了豐富的信用文化。中國(guó)儒家學(xué)派非常重視信用文化。著于2400多年以前的《論語(yǔ)顏淵》中就寫(xiě)到“民無(wú)信不立”，意思就是說(shuō)如果百姓對(duì)政府當(dāng)局失去信心，那么國(guó)家就失去生存的根本；《論語(yǔ)堯曰》中說(shuō)“信則民任也”，意思是說(shuō)講信用就會(huì)得到百姓的信任；《論語(yǔ)》中關(guān)于信用文化的論述還很多，比如“人而無(wú)信，不知其可”，“言必信，行必果”等等。
隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的信用文化受到了前所未有的挑戰(zhàn)。這主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一是中國(guó)傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)是人與人之間通過(guò)互相接觸而產(chǎn)生的信任，人與人之間的直接了解和道德規(guī)范構(gòu)成傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)。然而，這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，當(dāng)人們的活動(dòng)范圍從一個(gè)小社區(qū)擴(kuò)大到了整個(gè)國(guó)家、甚至是整個(gè)世界，傳統(tǒng)的信用文化就不能滿足需要。二是改革開(kāi)放以前，我國(guó)實(shí)行傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國(guó)家計(jì)劃進(jìn)行，單一的產(chǎn)權(quán)制度模糊了不同交易主體之間的利益關(guān)系，不僅弱化了中國(guó)傳統(tǒng)的信用文化，更影響了中國(guó)傳統(tǒng)信用文化向現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。隨著改革開(kāi)放的逐步推進(jìn)，中國(guó)迫切需要建立符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)代信用文化。
現(xiàn)代信用文化與中國(guó)傳統(tǒng)信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會(huì)性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。信用不再僅限于相識(shí)相知的兩人之間的個(gè)人評(píng)價(jià)，而擴(kuò)展為事先沒(méi)有任何直接或間接關(guān)系的人們之間的社會(huì)評(píng)價(jià)；不再僅依靠道德規(guī)范，而更多地依靠法律規(guī)范和制度規(guī)范；不再僅來(lái)源于交易雙方對(duì)另一方的直接了解，而擴(kuò)展為來(lái)自專業(yè)化的第三方對(duì)交易對(duì)手的間接了解、分析和判斷；不僅只為交易雙方所利用，而成為一種商品，具有其他商品共有的屬性。現(xiàn)代信用文化的這些特點(diǎn)，極大地拓展了它的應(yīng)用，使之不僅發(fā)展成一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)，也深刻影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。
中國(guó)政府充分認(rèn)識(shí)建立中國(guó)現(xiàn)代信用文化的重要性。黨的十六屆三中全會(huì)明確提出“建立健全社會(huì)信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件”，要“按完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系”。企業(yè)信用和個(gè)人信用是社會(huì)信用的基礎(chǔ)和核心。溫家寶總理多次強(qiáng)調(diào)要加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開(kāi)放征信市場(chǎng)，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理。2003年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行成立征信管理局，專司全國(guó)信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理和宣傳教育。人民銀行正在按照國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的要求努力推進(jìn)和依法規(guī)范中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。
人民銀行高度重視社會(huì)信用體系的建設(shè)。1997年人民銀行開(kāi)始籌建信貸登記咨詢系統(tǒng)，并在2002年底形成了全國(guó)統(tǒng)一的信貸登記咨詢系統(tǒng)。到2004年6月底，該系統(tǒng)已經(jīng)錄入近420多萬(wàn)戶借款機(jī)構(gòu)，人民幣貸款余額近14萬(wàn)億元，占同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的82.3；系統(tǒng)覆蓋了現(xiàn)有的中國(guó)境內(nèi)所有的貸款機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，該系統(tǒng)已經(jīng)成為貸款機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民銀行的積極參與和支持下，上海市率先開(kāi)展了個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作，100多萬(wàn)上海市民成為中國(guó)首批擁有信用記錄的個(gè)人。近期人民銀行正在加快中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。該系統(tǒng)將認(rèn)真吸收上海試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在已經(jīng)運(yùn)行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，形成覆蓋全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和查詢網(wǎng)絡(luò)，首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開(kāi)放。
適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)體系總體上將由少數(shù)擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型征信機(jī)構(gòu)和眾多提供增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)組成。形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享，適度競(jìng)爭(zhēng)；在信用評(píng)級(jí)、調(diào)查咨詢等增值環(huán)節(jié)各具特色、平等競(jìng)爭(zhēng)，既充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。
征信市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開(kāi)有效的政府監(jiān)管。政府監(jiān)管是實(shí)施
征信法規(guī)、保護(hù)企業(yè)和消費(fèi)者利益、促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展、維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息安全和社會(huì)穩(wěn)定的重要保障。征信業(yè)發(fā)展初期，政府監(jiān)管力度可能大一些，隨著征信法規(guī)和市場(chǎng)的完善，逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向發(fā)展。
信用文化的宣傳教育是培育征信市場(chǎng)的重要手段�，F(xiàn)代信用文化的廣泛傳播需要政府、單位、個(gè)人的共同努力。宣傳教育的目的是讓企業(yè)和個(gè)人正確理解征信的重要性，正確地使用征信信息，積極參與信用文化。在建立中國(guó)現(xiàn)代信用文化的過(guò)程中，人民銀行充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)對(duì)公眾包括貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代信用文化宣傳教育工作的重要意義，正在加強(qiáng)這方面的工作。
最后，我想強(qiáng)調(diào)立法工作對(duì)征信業(yè)發(fā)展重要性�，F(xiàn)代信用文化的發(fā)展必須有法律的保障，征信業(yè)法規(guī)是社會(huì)信用制度也是現(xiàn)代信用文化建設(shè)的基礎(chǔ)。只有通過(guò)法律規(guī)范，才能保證征信業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。中國(guó)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的傳統(tǒng)信用文化，也才能發(fā)展、演變?yōu)楝F(xiàn)代的信用文化。
在中國(guó)加快建設(shè)社會(huì)信用體系的時(shí)候，我們很榮幸成為了“第四屆全球個(gè)人征信大會(huì)”和“征信體系公共政策：加強(qiáng)政府與私營(yíng)部門(mén)對(duì)話與合作”國(guó)際研討會(huì)的主辦國(guó)，相信這兩個(gè)會(huì)議的舉辦，必將推動(dòng)中國(guó)信用體系的建設(shè)，也將對(duì)世界征信業(yè)的發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。
預(yù)祝本次大會(huì)圓滿成功！祝各位代表在北京生活愉快！
謝謝大家！
（本文根據(jù)蘇寧副行長(zhǎng)在9月28日在《征信體系公共政策》國(guó)際研討會(huì)上的講話整理。）
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