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我國網(wǎng)絡銀行的風險及其防范
摘要：加入WTO后，網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建和發(fā)展是大勢所趨，防范與化解網(wǎng)絡銀行的風險，保證國家金融運行的安全是一大新課題。網(wǎng)絡銀行具有電子扒手、網(wǎng)上詐騙、電腦黑客、計算機病毒、信息污染等風險類型。網(wǎng)絡銀行的風險防范對策是：建立網(wǎng)絡安全防護體系，加快發(fā)展網(wǎng)絡加密技術，發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術，建立網(wǎng)絡銀行大型數(shù)據(jù)庫，加速金融工程學科在我國的研究開發(fā)和利用，加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程，學習和掌握國際上有關網(wǎng)絡銀行的標準等。
網(wǎng)絡銀行又稱虛擬銀行E—Bank(Electric Bank)，即是在Internet上的電子銀行。加入WTO后，外國銀行在E—Bank上的強大優(yōu)勢，必將給我國銀行業(yè)造成巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡銀行業(yè)在發(fā)達國家?guī)砬八从械目涨鞍l(fā)展和繁榮同時，給世界銀行業(yè)帶來的負面效應即金融風險也是空前的，這就是金融高科技的雙刃劍。因此，在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡銀行的同時，防范與化解網(wǎng)絡銀行的風險，保證國家金融運行的安全是一大新課題。
一、網(wǎng)絡銀行的風險類型
網(wǎng)絡銀行的風險類型呈復雜性和多樣性，目前國際國內(nèi)主要的網(wǎng)絡銀行風險可以歸納為以下幾種類型：
1、電子扒手。一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務在給銀行和用戶提供共享資源的同時，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競爭對手，或因商業(yè)利益，或因對所在銀行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機密。據(jù)美國官方統(tǒng)計，銀行每年在網(wǎng)絡上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網(wǎng)絡上企圖電子盜竊作案的總數(shù)高達5～100億美元之間，“電子扒手”平均作案值是25萬美元，而持槍搶劫銀行只有7500美元�！半娮影鞘帧倍鄶�(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2％的網(wǎng)絡竊賊被抓獲。
2、網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡風險。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件；當用戶使用這些軟件進入銀行的網(wǎng)址時，修改后的軟件就會自動將用戶帳號上的錢轉移到不法分子的帳號上。網(wǎng)上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計使投資者損失100億美元。
3、電腦黑客。稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”，是美國麻省理工學院的學者首先提出的。克羅地亞的3名中學生在操縱電腦遨游信息高速公路時，進入了美國軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大樓的密碼，從一個核數(shù)據(jù)庫中復制了美國軍方的機密文件。據(jù)美國參議院一個小組委員會的估計，全球企業(yè)界1995年損失在“黑客”手中的財富達8億美元，其中美國企業(yè)損失4億美元。由于對“黑客”闖入國家安全防務系統(tǒng)的擔憂，甚至擔憂未來的“電子珍珠港襲擊”。目前已經(jīng)有許多國家具有制造電子炸彈的能力；這對國家金融安全的潛在風險是極大的。
4、計算機病毒。計算機病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。據(jù)英國(金融時報)報道，在1996～1997年的18個月中。世界范圍新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)量幾乎翻了一番。平均每個月新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)從過去200種上升到500種左右。全世界已知的計算機病毒已達18000種，尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳。1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā)，就使中國4萬多臺電腦不能正常運行。大多數(shù)電腦的C盤數(shù)據(jù)被毀。中國民航的20多臺電腦也被感染，部分航班時刻表數(shù)據(jù)被毀。此外，隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。
5、信息污染。正如在工業(yè)革命時期存在工業(yè)污染，信息時代也有信息污染和信息過剩。大量無序的信息不是資源而是災難。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡用戶數(shù)和網(wǎng)絡業(yè)務量的急劇增加，也帶來了新的問題，包括大量“商品廣告”等網(wǎng)上“垃圾”。美國在線公司每天處理的3000萬份電子函件中，最多時有三分之一是網(wǎng)上垃圾，從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡的負擔，影響了網(wǎng)絡銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡信息的效率，更嚴重的是風險也隨之增加。
總之，無論是在局域網(wǎng)還是在廣域網(wǎng)中，都存在著自然和人為等諸多因素的脆弱性和潛在風險。網(wǎng)絡銀行帶給我們的不僅是鮮花和蛋糕。更有與之相伴生的沼澤和險灘，我們不僅要有沖破激流險灘的勇氣，更要有化險為夷的策略。
我國政府與金融界的高度重視。我們在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡銀行的同時，應從以下幾方面努力防范和化解未來網(wǎng)絡銀行的風險。
1、建立網(wǎng)絡安全防護體系。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上，對網(wǎng)絡系統(tǒng)進行事前防護。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、打基礎和構筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術的拓展來實現(xiàn)。
2、加快發(fā)展網(wǎng)絡加密技術。近年來，世界加密技術的市場規(guī)模巨大，達到幾十億美元，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢。美國在加密技術電腦軟件的開發(fā)方面具有世界領先地位，較其它在加密技術方面先進的國家如以色列、瑞士、俄羅斯和日本等還略勝一籌。我國應盡快學習和借鑒美國等發(fā)達國家的先進技術和經(jīng)驗，加快網(wǎng)絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。
3、發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術，建立大型網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網(wǎng)絡銀行的資產(chǎn)風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎工作。(1)網(wǎng)絡銀行數(shù)據(jù)庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的科學管理。(2)不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。(3)對有一定比例的資產(chǎn)控制關系、業(yè)務控制關系、人事關聯(lián)關系的企業(yè)或企業(yè)集團，通過數(shù)據(jù)庫進行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。
4、加速金融工程學科在我國的研究、開發(fā)和利用。金融工程是在金融創(chuàng)新和金融高科技基礎上產(chǎn)生的，是指運用各種有關理論和知識，設計和開發(fā)金融創(chuàng)新工具或技術，以期在一定風險度內(nèi)獲得最佳收益。我國金融工程的研究與開發(fā)應以系統(tǒng)工程理論為指導，學習和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價理論、莫迪格里安尼和米勒的資本結構理論以及布萊克和斯科爾斯的期權價格等理論，并大量運用數(shù)理統(tǒng)計技術、運籌學技術、仿真模擬技術和自動化網(wǎng)絡技術，不斷創(chuàng)造、設計、開發(fā)各種新的組合金融工具，使我國金融衍生工具創(chuàng)新和風險控制能得以加強。
5、加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出
現(xiàn)的問題，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。
6、加入WTO后我國銀行金融業(yè)面臨的問題。盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范，如掌握和應用國際ISO對銀行業(yè)務交易系統(tǒng)的安全體系結構等，制定一套較為完整的國際標準，以便我國網(wǎng)絡銀行在風險防范上與國際接軌。
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