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江西省保險市場發(fā)展的問題與建議
——江西經濟的相對滯后，在一定程度上影響了總體保險水平的提高。2001年江西省市場保險密度為80.88元，保險深度為1.55%，在全國處于中下的水平。——保險市場發(fā)展不均衡，主要表現在四個方面：一是主體業(yè)務發(fā)展不平衡，市場壟斷程度高，國有獨資保險公司的市場份額達85%以上，這種情況與國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應。二是市場體系不全，機構延伸不到位。到目前為止，江西省保險市場尚未建立保險經紀人和保險公估行等其它形式的服務機構，外資保險公司也沒有介入。除人保公司、人壽公司機構網絡延伸到縣級區(qū)域以外，太保、平安在大部分地市還沒設機構。三是城鄉(xiāng)市場發(fā)展不平衡，城鎮(zhèn)財產、人身保險已有一定的規(guī)模，而農村保險發(fā)展不力，大多地方還是一塊空白。四是業(yè)務結構不合理，產品數量少，財產保險公司的險種結構偏重運工、企財險，而分散性險種所占比重較小，從2001年業(yè)務險種看，傳統(tǒng)險種市場占90.4%，分散險種市場占9.6%。人壽保險在開發(fā)險種上各家公司花費了很多功夫，也開發(fā)了許多新險種，但總體而言，所提供的險種仍然有限，不能很好地滿足投保人多方面的需要。
——保險市場業(yè)務尚欠規(guī)范。從最近全省開展整頓和規(guī)范保險經營行為自查自糾情況反映，保險市場操作未能規(guī)范化，存在著無序競爭現象。這種無序的競爭，不僅無助于保險市場的完善，而且有損于保險的形象。上述問題如不很好解決，勢必影響江西省保險市場的健康發(fā)展。
二、江西省保險市場發(fā)展的建議�。ㄒ唬┻M一步完善江西市場體系。完善的保險市場體系是江西保險市場發(fā)展的重要內容，它包括：
1、擴大市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境。近幾年江西省保險市場的快速發(fā)展與引進市場競爭機制密不可分，但當前大公司市場集中相當高，在省內不少地市還是中國人保、中國人壽專業(yè)獨家經營。后成立的中資公司至今還只是在原設立了機構的幾個地市展業(yè)�，F階段，我省保險市場急需要擴大供給主體群；為此，一是應完善保險機構管理辦法，放寬對有關機構局限于少數地市開展業(yè)務的限制，允許太保、平保等其他中資公司在江西省內自由經營業(yè)務；二是鼓勵各家基層保險公司進行優(yōu)化重組，增強競爭力；三是可考慮吸收1-2家外資公司來贛進行入股和技術合作，以便更好地借鑒國際保險業(yè)先進的經營管理經驗和專業(yè)知識。
2、穩(wěn)步培育保險中介市場。目前，江西省內保險中介市場組織只有保險代理人，且市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。因此，筆者認為在整頓和規(guī)范好現有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體：(1)提高代理人素質，規(guī)范代理人行為；(2)盡快出臺江西省保險經紀人、公估人管理規(guī)定，培育公估人，發(fā)展經紀人；(3)建立保險評級機構，對保險公司各項營運指數進行全面綜合評估；(4)對省內的會計師、律師、審計師事務所進行一定層次的保險業(yè)務培訓，拓寬保險的應用領域；(5)江西保險行業(yè)協會已成立，政府和監(jiān)管部門要賦予其一定職權，使其在規(guī)范行業(yè)自律、推動費率市場化等方面發(fā)揮積極作用。
3、努力發(fā)展江西省再保險業(yè)務。江西省是容易遭受洪澇自然災害的省份之一，這給現有幾家保險公司的償付能力帶來一定的影響，要通過再保險來分散風險，增強保險公司的承保能力。目前省內除了法定分保以外，其他業(yè)務沒有開展，這不利于全省保險市場的內部積累。為促進江西再保險業(yè)的發(fā)展，一方面要進一步完善法定分保政策，加強對法定分保的執(zhí)行力度；另一方面應改變目前只由中國再保險公司分保的狀況，積極尋求與華東（尤其是上海）省份合作，成立中資的再保險公司，提高我省保險公司的償付能力和，市場競爭力。
（二）應對保險市場開放的挑戰(zhàn)。中國加入WTO后，保險市場既有機遇又面臨新的挑戰(zhàn)，對江西保險市場來說，面臨的影響和沖擊不會像大城市和發(fā)達地區(qū)那樣直接和強烈。據預測，我省保險市場今后幾年內仍將以中資保險公司為主，以國內競爭為主。但是，加入WTO后，隨著江西經濟實力的逐步增強，外資公司和發(fā)達地區(qū)企業(yè)集團的不斷進入，保險市場也會獲得快速發(fā)展和繁榮，外資保險公司不會視而不見、坐失良機，他們也會伺機而動，迅速作出反應的。因此，江西保險業(yè)要正視現有的時機，把握住這難得的機遇，苦心經營，抓緊練兵，打好基礎，增強實力，盡快在各方面迎頭趕上去，以適應未來的嚴峻挑戰(zhàn)與競爭。
當前要解決好以下幾個問題：一是要加強與國際國內同行的交流與合作，借鑒外資保險公司先進管理經驗和技術，十分重視和及時了解國內發(fā)達省份保險市場動態(tài)，調整我省的經營策略，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢，為日后參與中外保險公司的市場角逐打下基礎。二是建立以市場需求為導向的市場經營機制，樹立效益與成本掛鉤的經營思想，變粗放式經營為集約式經營，有針對性地建立內控機制。三是注意在主業(yè)上苦下功夫，培養(yǎng)自己的承保人隊伍和資金運用人才，建立大企業(yè)、大項目統(tǒng)括保險責任制，以抗衡外資保險公司的競爭壓力。四是加快技術的更新，深化服務層次。根據各公司的特點，以江西市場需求為導向，努力推廣代表本公司形象的新險種、新服務，細分現有的保險市場，確立恰當的客戶群，搞好綜合配套服務。五是應最大限度地普及電子化和計算機系統(tǒng)，規(guī)劃和開發(fā)網絡保險，進行網上交易、降低交易成本。
�。ㄈ┡哟蠼魇”ｋU業(yè)務的開發(fā)力度。目前江西市場保險密度的絕對值與國內不少省份差距較大，如：2001年江西省保險密度是80.88元，福建是198.74元，浙江是343.86元，江西在全國倒數第6位，這說明江西省人均用于購買保險的費用少，反映江西保險市場仍有較大的發(fā)展空間和潛力，關鍵是要努力加大保險業(yè)務的開發(fā)力度。
1、要重視抓好市場潛力的調查，發(fā)現和培植新的業(yè)務增長點。當前要緊緊圍繞江西經濟發(fā)展的戰(zhàn)略核心和構想，擴大企財險、貨運險的承保范圍，注意積極穩(wěn)妥地抓好保證保險、旅游責任保險、農副產品責任保險，為拉動江西內需、擴大江西品牌的信譽度發(fā)揮保險保障功能。江西是勞務輸出大省，人壽保險公司要介入省內外勞務市場，多渠道地為打工農民提供養(yǎng)老和醫(yī)療保險。
2、調整險種結構和市場布局，堅持“大小并舉”的方針，在抓好大項目、專項業(yè)務的同時，積極發(fā)展分散性業(yè)務，填補承保空白點。要堅持“城鄉(xiāng)兼顧”的原則，在抓好城鎮(zhèn)財產險和居民人身險的同時，積極開拓農村家財險、農作物保險。江西是個農業(yè)大省，江西省保險密度低的主要原因是農民人均購買保險開支較低，而農民的人身保險問題是個大問題，人壽公司在市場開發(fā)上應進行大變，重點瞄住占總人口80%的農村人口上，建議保監(jiān)辦放寬政策，允許人壽公司將機構延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
3、多渠道地開發(fā)江西保險業(yè)務。認真借鑒國際、國內保險公司的好的做法，探索通過代理制開展業(yè)務的新路子，努力拓寬展業(yè)途經。要大膽地進行營銷機制的創(chuàng)新，探索建立以客戶為中心的新產品開發(fā)、產品銷售和售后服務一體化的市場營銷機制。
建立和完善江西省保險市場體系需要政策和措施與之配套，需要保監(jiān)辦、中介入、保險人的共同努力。要使我省保險市場向深層次發(fā)展，更需要保險行業(yè)的思想大解放，只有進一步解放思想，更新觀念，加大改革力度，才能跟上市場經濟的發(fā)展步伐。因此，江西保險行業(yè)要破除傳統(tǒng)觀念的束縛
，敢于沖破保險禁區(qū)，善于吸取國內外保險經驗，鼓勵大膽探索創(chuàng)新。乘江西經濟大開發(fā)大發(fā)展之勢，走出一條有江西特色的、能參與市場競爭的保險發(fā)展的新路子，為江西經濟的發(fā)展作出更大的貢獻。
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